USA ja tervisekindlustus, veel üks pikk jutupost

Minu jaoks on siinne tervisekindlustuse süsteem endiselt tõeline müstika. Peavalu ka. Mõtlesin, et võiks seda jagada, sest mul endal on küll alati tore ja huvitav lugeda. Talvehooajal oli tervisekindlustus läbi meie kuurordi ehk Vail Resorts (VR). Veel täpsemalt oli tervisekindlustus Bryanil ja ta valis siis selle variandi, mis kataks ka abikaasa. Nüüd algas suur suvi. Ma alustasin seda blogipostitust juulis ehk… suve algusest pole praeguseks enam juttugi, lõpp on hoopis käega katsuda. Aga kuna ma tahtsin põhjalik olla, läkski sedavõrd kaua aega. Igal juhul, Bryani plaan ka suvel VR heaks töötada ei läinud käiku, mis tähendas ka seda, et jääme tervisekindlustusest ilma. Aga pole hullu! Minu suvine töökoht (ikka see koroonatestimine) Vail Health (VH) pakkus ka tervisekindlustuse võimalust. Eriti hea oli see, et tervisekindlust sai taotleda kohe, kui tööle asusid (kuigi selle aktiveerumine võttis nii kuu aega). Tegime siis vastupidi: tervisekindlustus mul ja valisin variandi, mis kataks ka abikaasa.

Lähme edasi numbrite juurde. Puhtalt ravikindlustus maksab 353.76 dollarit kuus ning sellele saab juurde lisada igast muid võimalusi, mida vajalikuks pead. Nt nägemise kindlustus (13.08 $/kuu), hambaravikindlustus (46.18 $/kuu), õnnetusjuhtumikindlustus (18.72 $/kuu), haiguskindlustus (14.96 $/kuu), abikaasa haiguskindlustus (6.84 $/kuu).

Mõnes mõttes ei tundugi ju eriti palju. Natuke üle 400 dollari kuus ning ongi tervisekindlustus olemas! Tõmbame aga hoogu tagasi, sest siin on paar aga.

Esimene aga: igal kindlustusel on oma võrgustik. Võrgustikku kuuluvate arstide juures käimine on reeglina palju odavam. Minu kindlustusel on lisaks arstide võrgustikule ka kategooria. Ja minu tööandja poolt paika pandud kategooriate süsteem ei ole sama, mis kindlustuse kategooriate süsteem. Ma ise ka sellest veel päris täpselt aru ei saa, aga õnneks on infolehes hea näide: “Teenusepakkujad suunavad patsiente tihtipeale kindlasse haiglasse. Kui sind suunatakse teise kategooria haiglasse, pead sa maksma 250$.”

Võrgustik pole ka lihtsalt ilu pärast. Võtame näiteks perearsti juurde minemise. Kui perearst kuulub võrgustikku, läheb puhtalt visiit mulle maksma 20$. Kui perearst ei kuulu võrgustikku, pean pärast omavastutuse tasumist maksma 50% summast. Võrgustikusisene aastane omavastutus on 500$, võrgustikuväline 4500$. Korra aastas võib minna võrgustiku naistearsti juurde ja teha tasuta tervisekontrolli (sh on muidugi ette antud, mis kuulub selle tervisekontrolli alla ja mis mitte). Ehk nagu näha – võrgustik on tore asi.

Siit jõuab teise aga juurde. Isegi kui lähed võrgustikku kuuluva ja õige kategooria arsti juurde, siis see igakuine kindlustusmakse ei kata sugugi kõike. Arvestama peab selliste asjadega nagu:

  • copay – kindlaksmääratud summa, mida tuleb maksta teatud teenuste tarbimisel ning mis tuleb reeglina tasuda enne teenuse saamist. Lisaks, copay ei lähe omavastutuse arvutamisel arvesse.
  • omavastutus – kindel summa, mis tuleb maksta teatud teenuste juures enne, kui kindlustus hakkab maksma. Ehk – kõrge omavastutusega võib juhtuda, et kuigi sul on kindlustus, maksad rõõmsalt ikka kõik ise, sest sa ei jõua selle teatud piirini. Näide: kui ma kasutan esimese kategooria teenusepakkujaid, on isiklik aastane omavastutus 500$, teisel kategoorial 1500$ ja võrgustikuvälisel 4500$. Lisaks isiklikule omavastutusele on ka perekondlik omavastutus. Esimese ja teise kategooria omavastutusse makstud summad ei lähe kolmanda kategooria juures arvesse. Ehk kui ka oled jõudnud esimese ja teise kategooria arvestuses selle omavastutuse ära maksta, siis kui lähed kolmanda kategooria arsti juurde, arvestatatakse omavastutust jällegi nullist.
  • coinsurance ehk kaaskindlustus – kui sul on omavastutus täis makstud, võib juhtuda, et pead endiselt maksma kaaskindlustuse osa.
  • out-of-pocket maximum – kõik eelnev läheb selle arvutamisel arvesse. Ja kui see summa käes, vot siis maksab kindlustus 100% ülejäänud kindlustusaasta kuludest… … …. … Muidugi, jällegi ainult nende teenuste kulud, mis on plaaniga kaetud. Ja õigete arstide juures.

Võtsin huvi pärast lahti võrgustikku kuuluva perearsti ankeedi ning erinevad põhjused, miks võiks perearsti juurde sattuda ja kui palju see rahakotist võtab. Palun pidada meeles ka seda, et kõik summad on eeldatud summad ehk reaalsus võib olla odavam või kallim:

  • Perearsti visiit (olemasolev patsient, keeruline) – eeldatav hind 322$ – kindlustus 302$ – mina maksan 20$
  • Perearsti visiit (uus patsient, keeruline) – eeldatav hind 459$ – kindlustus 439$ – mina maksan 20$
  • Vaktsiinid – eeldatavad hinnad jäävad vahemikku 73-437$ – kindlustus katab 100%
  • Astma – eeldatav hind 1287$ – kindlustus katab 1087$ – mina maksan 200$
  • Kõrvetised – eeldatav hind 142$ – kindlustus 142$ – mina 51$
  • Valus kurk – eeldatav hind 172$ – kindlustus 142$ – mina 30$
  • Põiepõletik – eeldatav hind 169$ – kindlustus 142$ – mina 27$
  • Kõrvavaigu eemaldamine – eeldatav hind 280$ – kindlustus 162$ – mina 118$
  • Hingamise jälgimine enne ja pärast inhalaatori kasutamist – eeldatav hind 626$ – kindlustus 219$ – mina 407$

Need numbrid, nagu öeldud, ei ole 100% garanteeritud. Hinnad võivad muutuda. Lisaks on väga mitmetel protseduuridel vaja kindlustusega enne ühendust võtta, et nad oma loa annaksid. Praegu ootame teist nädalat seda, et kindlustuselt kuuleks, kas Bryan saab uneuuringutele või mitte.

Ja jõuamegi kolmanda aga juurde: kindlustused on erinevad. Töökohta vahetades ei pruugi sugugi juhtuda, et arstid, kelle juures sa oled juba käinud, kuuluvad uue kindlustuse võrgustikku. Mul vist lihtsalt vedas, et nii VR kui VH kasutavad kindlustusteks samu pakkujaid. Aga ka siin peab ise helistama ja puurima.

Hambaarst helistas mu kindlustusele, et kontrollida, kas uus kindlustus kataks mu külastust. Neile ütles kindlustus, et sorri küll, aga Enel ei ole enam meiega kindlustust. Helistasin ise 5 minutit hiljem kindlustusele – pole probleemi, kindlustus on olemas! UMRi ehk ravikindlustuse pakkujaga istusin 20 minutit telefoni otsas. Esiteks selleks, et saada kätte liikmenumber ja grupinumber ja seejärel selleks, et kontrollida kas mu praegune perearst on endiselt võrgustikus. Mingil põhjusel mina seda infot ei saanud, mida tema nägi. Ja seejärel helistasin ka silmaarstile, et kontrollida, kuidas nendega lood on.

Silmaarst on üks nendest asjadest, kus ma tõesti tunnen, et see kindlustuse maksmine tasub ära. Kindlustusega on iga aasta üks silmaarsti kontroll tasuta ning kindlustus katab (teatud määral) ka prillid või läätsed. VR kindlustusega käisime silmaarsti kontrollis, Bryan tellis uued prillid (siiski, ise pidi ka ikka paarsada dollarit välja käima) ja mina uued läätsed. Vahetasime VH kindlustuse vastu, läksime uuesti silmaarsti juurde. Seekord sai Bryan oma läätsed ja mina oma prillid (viimati ostsin ma prillid siis, kui Saksamaal elasin… aastatel 2010-2011…). Ilma kindlustuseta oleks prillide hind olnud üle 600 dollari, koos kindlustusega jäi see pisut üle 100 dollari. Ehk et tõesti, siin ma tunnen, et ei ole see igakuine makse nii hull.

Aga kõik muu? Kui on plaanis mõni suurem kulu, kas siis operatsioon või näiteks sünnitamine, siis ongi tihtipeale vaja planeerida, et kõik langeks kenasti kindlustusaasta sisse (ei ole sama, mis kalendriaasta), et omavastutus jm toredad asjad oleksid makstud ja ei peaks kogemata nullist alustama. 2020. jaanuaris oli üks tsüsti eemaldamine. Seda maksame endiselt, jah küll 0% intressiga ja enda valitud väga madalaga summaga, ent arve oli ikkagi üle 1000$ ning seda koos võrdlemisi hea kindlustusega.

Sünnitamise puhul pakuvad osad haiglad võimalust alustada juba varem oma sünnituse eest maksmist, et siis hiljem peaks vähem maksma. Laps ettemaksuga ja järelmaksuga! Sest isegi, kui kindlustus katab sünnitusega seotud kulud, siis reeglina pole see 100%. Ehk jällegi – sa pead väga täpselt teadma, mis ja kuidas, kust saada infot ja kuidas see enda kasuks tööle panna. Mis ja kes on su kindlustuse alt kaetud ja millal on vaja taotleda eelluba.

Ja retseptiravimid! Siiani oleme kasutanud Brecki apteeki. Tervisekindlustuse vahetamisega läks selliselt, et kindlustus oli nõus ühe korra selle apteegi kasutamise kinni maksma aga seejärel peame kasutama teist apteeki. Õnneks asub see soovitud apteek minu töökohas (haiglas) ehk pole nagu probleemi. Ja pärast nelja-viit telefonikõnet sai ka retsepti ümber tõstetud ning heameeleks avastatud, et sama kogus, sama retseptiravim on kord kuus tasuta! Oleks jäänud vana apteeki kasutama, maksaks edasi. Ja noh, kui tundubki, et retseptiravim on liiga kallis, siis on olemas tore veebileht GoodRx, kust saab kuponge, tänu millele saab oma rohud tunduvalt odavamalt. Ehk jälle, tea kust ja kuidas ja millal mida soetada ja mida kasutada.

See on nii tohutu segane maailm. Kuidas teistel USAkatel asi lahendatud on? Kas jagate veidi rohkem või olete sama eksinud nagu mina?

Ja samal ajal ongi inimesed, kes eelistavad ravikindlustusest loobuda. Esiteks loodetakse, et midagi ei juhtu. Teiseks on võimalus taotleda toetust erinevatest fondidest või võtta haiglaarve järelmaksu peale. Ja kolmandaks – tihtipeale võivad sulle kui eraisikule esitatavad arved olla tunduvalt madalamad, kui sama teenuse eest kindlustusele esitatud arve…

Pean ära mainima ka selle, et vähemalt minu kogemuse järgi on kvaliteet ja teenus ja kõik olnud tõesti väga väga hea! Aga see ei kaalu üle kogu seda stressi ja tõenäosust metsikuks võlaks, kui peaks midagi suuremat juhtuma ja kindlustus õlgu kehitab. Tulevikule mõeldes on just siinne tervishoiusüsteem üheks suureks põhjuseks, miks me ei taha lapsi saada ja kasvatada siin, vaid pigem Eestis. Kui peaks juhtuma midagi hullu, tahaksin ma keskenduda tervisele ja paranemisele. Mitte sellele, kas ja kuidas ma suudan haiglaarveid tasuda ja kas selle probleemiga ikka on vaja EMOsse minna ning maksta või on parem kodus oodata ja loota, et ei lähe hullemaks.

2 kommentaari “USA ja tervisekindlustus, veel üks pikk jutupost

  1. Vastuseks su küsimusele – tunnistan ausalt, et olen veelgi eksinum kui sina =)
    Sain su postitusest paar head vihjet, aitäh!

    Jah, ausalt öeldes meie mehega oleme jaanalinnutaktikat kasutanud, mingi kindlustus on, aga mitte märkimisväärne. Seda ei julge teistele omavanustele mainidagi, peetakse poolearulisteks. Aga noh, selline on kord juba me elustiil ja maailmavaade.
    Ja noh, paar aastakest veel ja mahume Medicare tingimuste alla, seeniorid ikkagi =)
    Aga sind kiidan veelkord põhjaliku ja valgustava kirjutise eest.

    • Kui tore, polegi ma siis ainus, kes on segaduses 😀 Ja tore, et mu postitus aitas. Siin on tõesti nii, et kuuled kelleltki ümber nurga mingeid häid nippe ja variante. Pole varianti, et kõik oleks ühes kohas kenasti olemas.

      Seda ma olen mitmetelt kuulnud ka, et ei olegi mõtet kallima kindlustuse eest maksta, vaid võtta see põhiline ja pigem siis haiglaga otse asju ajada.

Jaga oma mõtteid

Täida nõutavad väljad või kliki ikoonile, et sisse logida:

WordPress.com Logo

Sa kommenteerid kasutades oma WordPress.com kontot. Logi välja /  Muuda )

Google photo

Sa kommenteerid kasutades oma Google kontot. Logi välja /  Muuda )

Twitter picture

Sa kommenteerid kasutades oma Twitter kontot. Logi välja /  Muuda )

Facebook photo

Sa kommenteerid kasutades oma Facebook kontot. Logi välja /  Muuda )

Connecting to %s